Banca Electronica

Banca electrónica

Banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica, es la banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales físicas o que sólo operan por Internet

EVOLUCIÓN DE LA BANCA POR INTERNET

 La evolución que ha vivido la banca en los últimos años ha venido acompañada por un cambio tecnológico que ha alterado las costumbres habituales de los clientes de las tradicionales sucursales bancarias. Aunque estas todavía cuentan con una presencia destacada, el acceso online parece que ha vivido un cambio evolutivo realmente amplio, pero lejos de otros países de Europa. Hemos analizado en un estudio la evolución vivida por la banca online tanto a través de navegador como a partir de aplicaciones móviles disponibles actualmente para , Android y WP. Tecnología web El estándar web que sin ninguna duda ha vivido la mayor evolución en los últimos dos años según W3C es el HTML5. Este lenguaje de programación web está estrechamente relacionado con la maquetación en CSS3. Sin embargo, en un análisis a algunos de los principales bancos online en España todavía no se ha visto que las webs hayan sido aceptadas a este nuevo lenguaje de programación. Sin embargo, esto no ha impedido que exista un claro despegue por parte de los principales bancos en su acceso a Internet. En el siguiente gráfico representamos los bancos con más clientes en España. Desde 2004 claramente ha habido una evolución creciente del acceso a Internet, aunque la evolución en términos porcentuales ha sido bastante dispar, ya que la brecha parece haber aumentado con el tiempo en lugar de crear una cierta convergencia. Es evidente en este gráfico que no existe una correlación clara entre número de clientes y el acceso online que existe a sus servicios. Podemos dejar claro que algunos bancos han aprovechado bien la tecnología y han logrado triplicar el acceso online, cuando en la zona baja apenas han llegado a subidas del 50%. La crisis también se ha dejado ver en la banca online, con una caída del crecimiento e incluso recesión en gran parte de los bancos desde mediados de 2009.

La evolución “natural” de la banca electrónica

En el momento actual de grandes cambios en la tecnología aplicada a la banca, es interesante hacer una mirada retrospectiva hacia lo que en su día fue la innovación mas importante en banca: la banca por internet, y su escasa evolución. Desde que en 1995 Wells Fargo lanzara la primera banca por internet entre los grandes bancos, llevando los extractos en papel al mundo digital, la información mostrada ha evolucionado poco o muy poco.

Si os fijáis bien, la banca por internet tradicionalmente ha mostrado la información a sus usuarios  de una manera que recuerda los programas de contabilidad: abono, cargo, saldo, ordenación cronológica, hasta la terminología rezuma las aburridas clases de contabilidad en la Facultad.

Pero fundamentalmente, lo que hasta hace poco la banca online no ha sido capaz es de ayudar a sus usuarios a poder tomar decisiones de manera fácil e intuitiva sobre su dinero. Y esto significa: poder evaluar tu situación financiera, establecer objetivos, un plan para la consecución de dichos objetivos y la re-evaluación continua.

Esta dificultad es la que vivió Aaron Patzer, ingeniero informático, en 2005 cuando después de dos horas intentando poner orden entre sus facturas y extractos bancarios pensó que tenía que haber una mejor manera de hacer seguimiento de tus gastos. Un año después fundaba mint.com y en septiembre de 2007, después de dos años de desarrollo lanzaba la primera beta pública. El éxito fue impresionante, atrayendo a un millón de usuarios en su primer año. Justo dos años mas tarde, Intuit locompraba por $170 millones.

Pronto llegarían otras start ups como Money Strands, Pageonce (ahora Check) , Planwise, Geezeo, etc. sin olvidar ejemplos mas cercanos y recientes como el de Fintonic en España. Y también pronto muchas de ellas abrirían su modelo de negocio hacia la marca blanca y la consiguiente asociación con bancos. Un win-win ya que muchos modelos de negocio de servicio directo al consumidor parecía no sostenerse, a la vez que los bancos empezaban a reaccionar ante esta incipiente tendencia: la gestión de finanzas personales online. Algo que de manera natural debía de haber nacido en la banca electrónica, y que como en muchas otras industria, son los nuevos jugadores los que provocan esa evolución.

Los primeros pasos de los bancos en su aproximación a la gestión de finanzas personales es más bien torpe, dedicándose simplemente a “enchufar” en su web la solución de un vendor concreto (véase Citi con Yodlee o BBVA con Money Strands). No obstante, parece que los bancos poco a poco empiezan a comprender el alcance de un PFM (Personal Financial Management), siendo más una manera de mostrar la información relacionada con el dinero y ser útil a la hora de ayudar a los clientes en la toma de decisiones, que una simple herramienta a incluir en la banca online. Probablemente muchos de estos bancos llegarán al nivel que Moven (otro new player que sí ha sabido entender de que va esto del PFM) es capaz de ofrecer ahora mismo a sus usuarios en cuanto a la gestión de su dinero.

Si es cuestión de tiempo que los bancos entiendan el concepto de finanzas personales online y logren evolucionar su banca online y su banca móvil consecuentemente, la pregunta sería hasta que punto estos nuevos jugadores pueden sostener su modelo de negocio ajenos a un modelo de marca blanca y colaboración con bancos, y por tanto ser realmente disruptores en la industria financiera.

Unos de los pocos actores independientes, mint.com, anunció el pasado Abril que pondría mint a disposición de las instituciones financieras, movimiento de alguna manera esperado desde que en Agosto de 2012 Intuit anunciara que mint pasaba a formar parte de Intuit Financial Services. Con 12 millones de usuarios e ingresos estimados según algunos analistas en $20 millones, este movimiento daría la razón a aquellos que piensan que no existe un modelo de negocio como PFM independiente basado en la generación de leads.

Sin embargo, el pasado 1 de Julio Intuit anunció que vendía Intuit Financial Services a Thoma Bravo por $1.000 millones, pero (y esta es la parte interesante) excluyendo mint.com que continúa en Intuit. ¿Que pasará con mint marca blanca para bancos? ¿Habrá encontrado Intuit la manera de hacer rentable mint.com sin la necesidad de recurrir a la marca blanca? No lo sé, pero el hecho de que Intuit incluya mint en el área de reciente creación Customer Ecosystem, me hace pensar que lo van a intentar.

La banca electrónica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios electrónicos como puede ser cajeros electrónicos, teléfono y otras redes de comunicación. Tradicionalmente, este término ha sido atribuido a la banca por Internet o banca online, pero conviene aclarar su significado. Algunos autores lo consideran como un constructo de orden superior que supone varios canales que incluyen también la banca telefónica, la banca por teléfono móvil (basada en tecnología Wireless Application Protocol –WAP– que traslada Intenet al teléfono móvil) y la basada en televisión interactiva (iNet-television).

La banca por Internet' o en línea comprende aquellas herramientas que ofrecen una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la computadora utilizando una conexión a la red Internet. Para otros investigadores la banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de información que usa los recursos novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para permitir a los consumidores efectuar operaciones financieras en el espacio virtual.

La banca virtual o sin presencia física. Se considera a un banco virtual como un banco sin oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca electrónica. En términos generales, este mercado no debería denominarse virtual, siendo más adecuada la denominación de banca electrónica o por Internet, puesto que las organizaciones participantes en el intercambio son totalmente reales y existen físicamente.

En este movimiento del consumidor desde la banca tradicional basada en oficinas a un banca autónoma, los inversores particulares han sufrido un profundo cambio en su relación con las instituciones financieras. En el tipo de relación de intercambio B2C aparece el denominado banco virtual' o banco en casa destinado a los usuarios particulares, el cual podría ser incluido en cualquiera de los tres tipos de banca definidos anteriormente. Así mismo, se ha difundido en el negocio de los brockers y las compañías de seguros.

Ventajas y barreras[editar · editar código]

Desde el punto de vista del consumidor, la banca en línea ofrece una serie de ventajas que permiten crear valor comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al día, 7 días a la semana. Operaciones desde casa,acceso global,ahorro en tiempo.

Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente.

Transparencia en la información,Capacidad de elección de los clientes.